سپیده سپیدی چهارشنبه 26 اردیبهشت 1397 08:56 ق.ظ نظرات ()

مفهوم بانکداری فراتر از آن چیزی است که بیشتر مردم می‌اندیشند. همه‌ی بانک‌ها ساختار مشابه ندارند و برای اهداف یکسان تأسیس نمی‌شوند. برخی از انواع بانک برای پاسخگویی به نیازهای افراد بر اساس محل زندگی آنها تاسیس می‌شوند، برخی دیگر برای سرمایه‌گذاران مناسب‌اند. تعدادی از بانک‌ها برای کارمندان و کارکنان یک شرکت یا صنعت خاص تأسیس می‌شوند و برخی دیگر برای پاسخگویی به نیازهای بانکی در تجارت ایجاد می‌شوند. در ادامه تعدادی از انواع رایج بانک را معرفی می‌کنیم.

بانک‌های محلی

این بانک‌ها، خرده‌بانک‌هایی هستند که برای پاسخگویی به نیازهای بانکی جوامع محلی ایجاد می‌شوند. عموما اهالی آن محله مدیر بانک را می‌شناسند و معمولا مدیر بانک محلی در فعالیت‌های اجتماعی و حتی در اداره‌ی امور محلی شرکت دارد. این نوع از بانک‌ها، همه‌ی فعالیت‌های بانکی یک جامعه‌ی محلی را انجام می‌دهند. این فعالیت‌ها عبارت‌اند از رسیدگی به حساب‌های بانکی، پرداخت قبوض و صورت‌حساب‌ها، انتقال وجه، امور مرتبط با دریافت و پرداخت وام، خدمات بیمه، بازنشستگی و سرمایه‌گذاری.


بانک سرمایه‌گذاری

بانک سرمایه‌گذاری که در ایران شرکت تأمین سرمایه نامیده می‌شود، یک مؤسسه‌ی مالی است که با انجام معاملات اوراق بهادار به جذب سرمایه برای مشتریان خود می‌پردازد. این معاملات عبارت‌اند از معاملات اوراق مشتقه، بازارگردانی، ادغام و تملک (M&A)، معاملات ارز، تجارت کالا، خرید سهام و اوراق بهادار و غیره.

مشاغل موجود در بانک سرمایه‌گذاری عبارت‌اند از تحلیل‌گران اقتصادی، تحلیل‌گران اعتبار، نمایندگان سرمایه‌گذاران، مشاوران، تحلیل‌گران تقلب و متخصصان فناوری اطلاعات. مشتریان یک بانک سرمایه‌گذاری می‌توانند افراد، شرکت‌ها و مؤسسات تجاری، صندوق‌های بازنشستگی یا ادارات دولتی باشند.

بانک‌های سرمایه‌گذاری، سه بخش متمایز دارند؛ بخش جلوسازمانی یا فرونت‌آفیس (front office)، بخش میان‌سازمانی یا میدل‌آفیس (middle office) و بخش پشت‌سازمانی یا بک‌آفیس (back office). به این ترتیب، مشاغل موجود در چنین بانکی، تنوع زیادی دارند.

فرونت‌آفیس، جایی است که همه‌ی تراکنش‌های بانک مثل خرید، فروش و خدمات تجاری مختلف انجام می‌شود. این بخش ممکن است شامل این موارد باشد: مدیریت سرمایه‌گذاری، معاملات ارزی جهانی، بانکداری تجاری، تملک و ادغام، سرمایه‌‌گذاری مالی، افزایش سرمایه، تجارت کالا و غیره. بخش فرونت‌آفیس، قسمتی نیز برای تحقیقاتی دارد. البته این بخش تحقیقاتی را نباید با بخش ارزیابی ریسک اشتباه گرفت که در قسمت میدل‌آفیس توضیح خواهیم داد. فعالیت‌های بخش تحقیقاتی فرونت‌آفیس باید کاملا جدا از فعالیت‌های سرمایه‌گذاری انجام شود چرا که گزارش‌های مرتبط با سرمایه‌گذاری‌های بانک بر جایگاه تجاری آن تأثیر می‌گذارد.

بخش میان‌سازمانی یا میدل‌آفیس، همه‌ی استراتژی‌های و فعالیت‌های مدیریتی بانک، از جمله کنترل مالی دارایی‌های بانک، حضور در بازار و سودآوری را هدایت می‌کند. مدیران و کارکنان این بخش بر همه‌ی ریسک‌های اعتباری و بازاریابی در وضعیت مالی بانک نظارت می‌کنند و اطمینان حاصل می‌کنند که هیچ‌گونه ریسک یا خطا و دستکاری اعتباری صورت نگرفته است.

بخش پشت‌سازمانی بانک‌های سرمایه‌گذاری، همه‌ی پشتیبانی‌های اطلاعاتی و فناوری بانک را مدیریت و بر آنها نظارت می‌کند. همچنین رسیدگی به تراکنش‌ها و عملیات انجام شده توسط بانک برعهده‌ی این بخش است. واحدهای ارزیابی و تطبیق (Compliance departments) وظیفه‌ی نظارت و تطبیق همه‌ی عملیات بانکی با قوانین و اصول را بر عهده دارند و ممکن است در بک‌آفیس یا میدل‌آفیس قرار بگیرند چرا که به نوعی، بخشی از تحلیل ریسک عملیاتی بانکی است.

بانکداری خرد

انواع بانک - بانکداری خرد - بانکداری آنلاین

این بانک‌ها، نهادهایی هستند که مستقیما به مشتریان خدمات ارائه می‌دهند، مثل افتتاح و بررسی حساب‌ها، ارائه‌ی حواله‌های بانکی، ارائه‌ی کارت اعتباری و گاهی خدمات وام و بازنشستگی. این بانک‌ها می‌توانند بانک‌های محلی بدون شعبه باشند یا یک شعبه از بانک‌های تجاری یا بانک‌های دولتی که برای ارائه‌ی خدمات به مشتریان شخصی و محلی تأسیس می‌شوند.

اتحادیه‌های اعتباری و بانک‌های ارائه‌دهنده‌ی وام و سپرده‌ی سرمایه هم می‌توانند زیرمجموعه‌ی بانکداری خرد قرار بگیرند؛ البته اتحادیه‌های اعتباری عموما خدمات سرمایه‌گذاری و تجارت را هم هدایت می‌کنند. بانکداری خرد در صنعت بانکداری به عنوان بازویی برای بازاریابی انبوه بانک‌ها شناخته می‌شود که خدمات مختلف را در مکان واحد به مشتریان عرضه می‌کنند و همه‌ی تراکنش‌های مالی مشتریان را در یک بانک انجام می‌دهند.

بسیاری از خرده‌بانک‌ها خدمات کوچک تجاری مثل ارائه‌ی وام یا خطوط اعتباری را به سایر خدمات خود مثل رسیدگی به حساب‌های بانکی افزوده‌اند تا مشتریانی را که علاوه بر رسیدگی به حساب‌های شخصی به خدمات بانکی دیگری هم احتیاج دارند، حفظ کنند. مشاغل موجود در خرده‌بانک‌ها عبارت‌اند از مدیران شعبه‌ها، مسئولان وام، تحویل‌داران و مشاغل مدیریتی متعدد.

معمولا خرده‌بانک‌ها ساختمانی دارند که به‌راحتی در دسترس مشتریان است، اما بانک‌های مجازی و آنلاین هم روز‌به‌روز در حال توسعه هستند که خدمات خود را فقط از طریق اینترنت یا تلفن ارائه می‌کنند و هیچ مکان مشخصی ندارند که مشتریان به طور فیزیکی به آنها مراجعه کنند.

این بانک‌ها خدماتی از قبیل نگهداری حساب‌ها، ارائه‌ی وام، پرداخت حواله‌های بانکی و سایر خدمات بانکداری را می‌توانند به مشتریان ارائه دهند اما خدمات تجاری و خدمات مربوط به شرکت‌های تسویه‌ی وجوه را معمولا انجام نمی‌دهند.

خرده‌بانک‌ها با ارائه‌ی خدماتی مثل حساب‌های بازنشستگی، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، صندوق‌های سرمایه‌گذاری بازار پول و گواهی سپرده، خدمات سرمایه‌گذاری و کارگزاری را نیز به مشتریان عرضه می‌کنند. خدمات کارگزاری در خرده‌بانک‌ها، معمولا به جای مدیریت سرمایه‌‌گذاری و کارگزاری واقعی، از طریق رسیدگی به خرید و فروش و قراردادهای مشتریان انجام می‌شود. زمانی که یک خرده‌بانک، خدماتی از قبیل وام‌های تجاری یا سرمایه‌گذاری و بازنشستگی را به مشتریان ارائه می‌کند، شاید به دلیل محدودیت قوانین و کمبود منابع، این خدمات را در قالب یک عرضه‌کننده‌ی ثالث یا بانک مادر ارائه می‌دهد.

بانکداری مجازی
بانک مجازی یک بانک رایانه ای است که قادر به انجام اکثر امور بانکی است که بانک های عادی انجام می دهند. با این تفاوت که نیازی به مراجعه به شعبه نخواهد بود و افراد از هر رایانه خانگی می توانند امور بانکی،تجارت و بازرگانی مورد نظر خود را به انجام برسانند. به عبارت دیگر در بانکداری مجازی، تمام مراحل، از واریز پول برای سپرده گذاری، تا دریافت و انتقال وجه، و مبادله اسناد بین بانکی با تمام کشورهای جهان و .... از طریق رایانه انجام می شود. همچنین اجرای قوانین ضدپولشویی و امنیت بالا و شفافیت مبادلات با راه اندازی این بانک ها میسر خواهد شد.

بانک های مجازی نسل نوینی از بانکها بوده که با استفاده از آخرین دستاوردهای فن آوری اطلاعات و ارتباطات و بی نیاز از شعبه فیزیکی، خدمات و محصولات متنوع بانکی را به عموم عرضه می نمایند. دسترسی 24 ساعته (درهرزمان و هرمکان)، سهولت دسترسی، سرعت و امنیت از جمله مزیت های این قبیل بانکها است که آینده صنعت بانکداری را دگرگون خواهد ساخت.

بانکهای مجازی نقش بانک های فعلی را خواهند داشت; با این تفاوت که با تشکیل این بانک، به جای اینکه مشتری به صورت مستقیم به بانک مراجعه کند; به راحتی می تواند از طریق رایانه شخصی، امور بانکی خود را انجام دهد. از جمله مشهورترین و کارآمدترین بانک های مجازی ایرانی ،بانک پاسارگاد می باشد که با عنوان بانکداری مجازی پاسارگاد  امکانات بسیار زیادی را به مشتریان خود ارائه می دهد .